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퇴직연금 디폴트옵션이란?
퇴직연금 디폴트옵션이란 근로자가 별도의 운용 지시를 하지 않을 경우, 사전에 전문가들이 설계한 포트폴리오에 따라 퇴직연금을 자동 운용하는 제도로, 2023년 7월부터 시행되어 현재까지 많은 관심을 받고 있습니다.
기존 퇴직연금 운용 방식에서는 적립금의 대부분이 원금 보장형 상품에 집중적으로 투자되어 저조한 수익률을 기록했습니다. 퇴직연금 디폴트옵션은 이러한 문제를 해결하고 근로자들의 노후 자금을 보다 효율적으로 증식시키기 위해 도입되었습니다.
퇴직연금 디폴트옵션 적용 대상
✅적용 대상
퇴직연금 디폴트옵션은 DC형 퇴직연금과 IRP 가입자에게 적용됩니다. DB형 퇴직연금의 경우 기업에서 적립금을 운용하기 때문에 디폴트옵션에 가입이 불가능합니다.
퇴직연금 디폴트옵션 장점
✅수익률 개선
디폴트옵션의 가장 큰 장점 중 하나는 퇴직연금의 수익률을 개선할 수 있다는 점입니다. 기존의 퇴직연금은 주로 원금 보장형 상품에 치중되어 있어 1~2% 수준의 낮은 수익률을 기록하는 경우가 많았습니다.
그러나, 디폴트 옵션을 통해 전문가들이 설계한 포트폴리오에 따라 주식,채권,부동산 등 다양한 자산군에 투자함으로써 수익률을 높일 수 있습니다.
✅전문가에 의한 체계적 관리
금융 전문가들은 시장 분석, 리스크 평가, 자산 배분 등을 통해 최적의 투자 전략을 수립하므로, 근로자들은 복잡한 투자 결정을 직접 내릴 필요 없이 전문적인 관리를 받을 수 있습니다.
또한, 전문가들은 정기적으로 투자 성과를 점검하고, 필요에 따라 포트폴리오를 조정하여 최적의 결과를 도출합니다.
✅운용 방식 변경 가능
디폴트옵션은 강제적인 것이 아니므로, 가입자는 디폴트 옵션을 통해 전문적인 자산 운용의 혜택을 누리면서도, 자신의 재정 목표에 맞춰 운용 방식을 조정할 수 있는 장점을 가집니다.
퇴직연금 디폴트옵션 상품 종류
퇴직연금 디폴트옵션 상품은 주식,채권,펀드의 형태로 구성되어 있으며, 크게 다음의 다섯 가지로 구분해볼 수 있습니다.
✅원리금보장형 상품
원리금보장형 상품은 퇴직연금 디폴트 옵션 중 가장 안전한 선택지입니다. 이 상품은 은행 예적금, 보험사의 GIC 등과 같은 초저위험 상품으로 분류되어 안정성이 매우 높고 원금 손실 위험이 없습니다.
그러나 이러한 안전성의 대가로 수익률은 상대적으로 낮을 수 있으며, 리스크를 최소화하고자 하는 보수적인 투자자나 은퇴가 임박한 근로자들에게 적합한 선택이 될 수 있습니다.
✅사회기반시설펀드
사회기반시설펀드는 도로, 항만, 철도 등 사회 인프라에 투자하는 펀드로 중위험 상품으로 분류됩니다.
경제 성장과 함께 가치가 상승할 수 있는 실물 자산에 투자한다는 장점이 있지만, 동시에 유동성이 낮을 수 있고, 정부 정책 변화에 영향을 받을 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 장기적인 안목을 가진 투자자에게 적합할 수 있습니다.
✅단기금융펀드(MMF)
MMF는 단기 금융상품에 투자하는 펀드로, 안정성이 높고 유동성이 좋아 저위험 상품으로 분류됩니다.
금리 변동에 따른 위험이 상대적으로 낮고, 필요시 빠른 환매가 가능하다는 장점이 있지만, 수익률이 상대적으로 낮을 수 있어 높은 수익을 추구하는 투자자에게는 적합하지 않을 수 있습니다. 안정적인 단기 자금 운용을 원하는 투자자에게 적합한 선택입니다.
✅밸런스펀드(BF=자산배분펀드)
BF는 중위험군 상품으로, 주식과 채권 등 다양한 자산에 분산 투자하여 리스크를 관리하면서 안정적인 수익을 추구합니다.
시장 상황에 따라 자산 배분을 조정할 수 있어 유연한 운용이 가능하지만, 역시 시장 상황에 따라 수익률 변동이 있을 수 있습니다. 적절한 리스크 관리와 함께 어느 정도의 수익을 추구하는 투자자에게 적합한 선택이 될 수 있습니다.
✅타겟데이트펀드(TDF)
TDF는 투자자의 은퇴 시점에 맞춰 자산 배분을 자동으로 조정하는 펀드입니다. 초기에는 고위험 자산에 많이 투자하다가 은퇴 시점에 가까워질수록 저위험 자산의 비중을 높이는 방식으로 운용됩니다.
생애주기에 맞춘 투자가 가능하여 시간이 지남에 따라 자동으로 리스크가 조정된다는 장점이 있지만, 개인의 특수한 상황을 반영하기 어려울 수 있다는 단점도 있습니다. 은퇴 시점이 정해져 있고, 자산 관리에 많은 시간을 할애하기 어려운 투자자에게 적합한 선택이 될 수 있습니다.
퇴직연금 디폴트옵션 상품 수익률
얼마 전 금융감독원 및 고용노동부가 공개한 퇴직연금 디폴트옵션 첫 1년 실적이 발표가 되었습니다. 24년 2분기(4~6월)까지의 실적을 살펴보면 다음과 같습니다.
✅가입자: 약 565만명
✅적립금: 약 32조9095억
✅판매·운용 사업자: 41개
✅판매·운용 상품: 305개
✅연평균 수익률: 10.8%(초저위험군 3.47% ~ 고위험군 16.55%)
위 통계에 따르면 연평균 수익률은 10.8%지만, 총 적립금의 약 89%가 초저위험 등급 상품에 운용되고 있으므로, 아직까진 사실상 디폴트 옵션 도입 전과 크게 달라진 부분이 크게 없습니다.
만약 각 사업자별 수익률이 궁금하시다면 은행연합회 홈페이지에서 개별적으로 확인이 가능하니 참고하시기 바랍니다.
퇴직연금 디폴트옵션 미래 전망
퇴직연금 디폴트옵션은 이제 막 시작하는 단계로, 대부분의 적립금이 원리금보장상품에 들어가 있어, 아직까지 가시적인 성과는 크게 나타나지 않고 있습니다.
그러나, 최근 정부에서 퇴직연금 디폴트옵션의 본래 취지를 강화하기 위해 원리금보장상품 운용을 제한하는 등의 정책을 내놓을 예정인 만큼 큰 변화가 예상되고 있습니다.
또한, 지속적인 퇴직연금 시장의 확대와, 퇴직연금 사업자간의 경쟁을 통해 더욱 다양하고 정교한 상품이 개발될 것으로 기대되어 퇴직연금 디폴트옵션의 수익률 또한 상승할 수 있을 것으로 전망됩니다.
퇴직연금 디폴트옵션 FAQ
✅디폴트옵션은 언제 발동되나요?
- 계좌 개설 후 최초 입금 시 2주까지 운용 지시가 없는 경우
- 기존 상품의 만기 후 6주까지 재투자 지시가 없는 경우
✅디폴트옵션 상품을 변경할 수 있나요?
- 네, 변경 가능합니다. 단, 기존 운용 중인 디폴트옵션 상품은 유지되고, 새로운 납입금부터 변경된 상품으로 운용됩니다
✅디폴트옵션 적용 전 안내를 받을 수 있나요?
- 예, 자동매수 진행 전 관련 안내를 받게 되며, 안내 후 2주 동안의 기간이 주어집니다.
이상으로 퇴직연금 디폴트옵션이란 무엇인지에 대해 자세하게 알아보았습니다. 위 내용을 잘 참고하시고, 본인의 상황에 맞는 옵션을 선택하셔서 퇴직연금을 운용해보시기 바랍니다.
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