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분양 받은 신축 아파트의 입주가 다가오면 슬슬 잔금 대출을 실행 시킬 준비를 해야 합니다. 보통 분양 공고에는 계약금 10~20%, 중도금 50~60%, 잔금 20~30%의 비율로 나오기 때문에 잔금 20~30%에 해당하는 금액만 대출 받는 것이라고 생각하는 분들이 의외로 많은데요.
그러나 실제로는 중도금 대출도 아파트 잔금 대출로 상환하여 처리하게 되므로 이 부분을 잘 알지 못하면 자칫 자금 계획을 세우는 데 실패할 가능성이 생기게 됩니다.
이번 포스팅에서는 아파트 잔금 대출 절차와 개념에 대해 글을 작성하였으니 아파트 청약을 하시거나 잔금을 앞두고 계신 분들께 도움이 되었으면 좋겠습니다.
아파트 잔금 대출과 주택 담보 대출의 차이
잔금 대출과 주택 담보 대출의 가장 큰 차이는 바로 등기가 있느냐 없느냐 입니다. 주택 담보 대출은 말 그대로 등기가 존재하는 실물 주택을 담보로 하는 대출로 아직 미등기 상태인 신축 아파트의 경우 원칙적으로는 주택 담보 대출이 나오지 않습니다.
하지만 앞서 언급한 것처럼 건설사는 분양권 소유자의 원활한 입주를 위해 특정 은행들과 계약을 통해 집단 대출을 진행하게 된다고 말씀드렸습니다. 따라서 본래라면 담보 대출이 안 나오는 것을 건설사의 신용을 바탕으로 특정 은행들에서만 후취 담보로 대출을 진행해주게 됩니다.
아파트 잔금 대출 절차
그렇다면 아파트 잔금 대출 절차는 어떻게 될까요? 미리 말씀드리면 아파트 잔금은 별도로 잔금 대출이라는 상품을 신규로 받는 것이 아니라 기존에 받았던 중도금 대출을 주택 담보 대출로 전환 시켜 치루게 됩니다.
중도금 대출은 분양가의 50~60%까지 나오지만 주택 담보 대출로 전환시키면 분양가 기준이 아니라 KB 시세 기준으로 대출을 받으실 수 있습니다.
정말 심각한 부동산 하락장이 아닌 경우 보통은 분양가보다 입주 시점의 시세가 높기 때문에 중도금보다 대출을 더 많이 받을 수 있게 됩니다.
다만, 중도금 대출과 달리 주택 담보 대출의 경우 각종 부동산 금융 규제에 적용을 받기 때문에 규제 지역에 따라 적용되는 LTV 와 개인의 DSR에 따라 한도는 달라질 수 있음을 꼭 참고하시기 바랍니다.
신축이면 아직 KB시세가 없을 수도 있으니, 이 경우는 아래를 참고하시기 바랍니다.
✅1단계: 대출 신청
아파트 잔금 대출은 시점이 다가오면 입대위 등에서 필요한 구비 서류와 방법을 자세하게 안내 해줍니다.
서류를 모두 챙기셨다면 여유 있게 입주 1개월 전에 은행에 가서 상담 후 대출을 접수해두시는 것이 좋으며, 여기까지 하시면 이사 당일 오전에 대출금이 본인의 계좌에 입금되게 됩니다.
단, 잔금 대출 신청 전에 중도금 대출로 납부한 금액 외 나머지 회차에 해당되는 중도금는 먼저 자납으로 처리하셔야 대출이 진행되는 점 참고하시기 바랍니다.
서류를 모두 챙기셨다면 입주 여유 있게 1개월 전에 은행에 가서 상담 후 대출을 접수해두시는 것이 좋으며, 여기까지 하시면 이사 당일 오전에 대출금이 본인의 계좌에 입금되게 됩니다.
✅2단계: 중도금 상환
이제 기존에 받은 중도금 대출을 상환하셔야 합니다. 본인이 계좌 이체 처리해줘도 되지만 대부분은 잔금 대출을 입금하기 전에 은행에서 알아서 상환하고 남은 금액만 입금해주는 것이 통상적입니다.
예를 들면 다음과 같습니다.
- 분양가: 6억
- 계약금(10%): 0.6억 — 자납
- 중도금(60%): 1~6회차, LTV 60% 적용 — 3.6억 대출
- 잔금(30%): LTV 70%, DSR 40%, KB 시세 8억 — MAX 5.6억 대출
이렇게 중도금 상환까지 마무리 되면 중도금 대출 상환 영수증 및 관련 영수증을 직접 챙기시거나 필요시 입주 지원 센터 담당자에게 FAX로 보내 달라고 하시면 됩니다.
아파트 잔금 대출 시 주의 사항
✅자금 계획은 철저히
잔금 대출은 주택 담보 대출로 진행되기 때문에 LTV 및 DSR의 적용을 받게 됩니다. 규제 지역 해당 여부나 본인의 소득,부채 등을 고려하셔서 자금 계획을 보수적으로 철저하게 세우셔야 낭패를 보는 일이 없습니다.
✅입주증 제출은 반드시 서면으로
입주증 수취를 위해서는 반드시 서면으로 된 영수증 제출이 필요하며 스마트폰 뱅킹 화면 등으로는 처리가 불가능하다는 점 필히 참고하시기 바랍니다.
✅이사 당일 잔금 대출을 받는 경우 이사는 평일에
만약, 잔금 대출을 이사 당일에 받으시려는 경우에는 반드시 월~목요일 평일에 이사하시는 것을 추천 드립니다.
중간에 어떤 사고가 발생할지 모르므로 금요일이나 각종 공휴일 전날에 하시는 경우 아주 곤란해지는 경우가 발생할 수 있습니다.
이상으로 신축 분양아파트 잔금 대출 절차에 대해 알아보았습니다. 잔금 대출 외에도 여러가지 방법으로 잔금 마련이 가능하니 아래의 내용도 추가로 참고해보시면 도움이 되실 것입니다.
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